• 什麼是老人互助會？

        老人互助會又稱往生互助會（以下統稱互助會），其對象通常為高齡、重病等保險上拒保人口或者需繳交高額保費的民眾。參加互助會的民眾僅需每月繳納小額會費，即可在往生後領取一筆喪葬費或慰問金。甚至不少民眾幫自己或鄰居年長者投保，可見其中藏有極大的誘因。

        一般的互助會形式分為兩種，「一般型」與「標會型」。前者為較為常見的互助方式，民眾繳交入會費後即為會員，性質上屬人民團體，每期繳納一定金額的會費，一旦會員往生而此筆費用扣除行政手續費以後，便會提供給往生家屬一筆金額（詳細運作各互助會不盡相同）；後者則偏向傳統的標會，會員繳納固定的會費，會員往生便形同＂標到會＂取得會錢，金額是依據平日繳納會費以及會員的人數多寡而定。

• 常見的法律爭議

（一）互助會是否違反保險法規定？

  互助會的經營方式是否屬於保險之一種？依目前法院看法，一般互助會因為「無對價關係」、「與一般保險經營方式不同」、「未有嚴格的保費計算比例」等原因不被認為屬於保險的一環。

（二）互助會是傳直銷嗎？

部分互助會有使用傳直銷的手法吸引會員，一般傳直銷屬於合法經營專案需要取得主管機關的許可。然而，如果互助會的獲利是基於介紹他人加入的方式取得獎金，依據多層次傳銷管理法的規定便屬於「變質」的多層次傳銷。有一些互助會除互助金以外，還會搭配銷售健康食品，以出資額的多寡安排幹部組員，若有介紹新進成員，更可收取獎金，此類以人員招募作為酬金主要來源的互助會有觸犯多層次傳銷管理法的嫌疑，需特別注意。

（三）互助會是違法吸金嗎？

所謂的不法吸金，是指非銀行業者「向不特定人收受款項或吸收資金，並約定返還本金或給付相當或高於本金之行為」、「借款、收受投資、使加入為股東或其他名義，向多數人或不特定之人收受款項或吸收資金之行為，若已約定或給付與本金顯不相當之紅利、利息、股息或其他報酬者，則系以收受存款論。」

（四）互助會的風險：業務侵佔、詐欺

傳統標會與互助會最恐懼的就是「倒會」，當會頭或是委員未將會款給予會員，或是將互助會的營運資金取走時，除了刑法的侵佔罪名以外，更有可能成立加重處罰的業務侵佔罪。因為互助會的性質較為鬆散，有管理階層會以挪用、借用的名義取走會款，這也是法所不允許的。更有甚者，利用互助會的名義，大量收取會款後便不知去向，雖然可能不構成前述的銀行法規範的吸金行為，但仍會吃上侵佔、詐欺等官司。

• 民眾注意事項

往生互助會雖然立意良善，但存在的風險也頗多，在參加類似的互助會之前不可不慎，本所提供以下幾點注意事項供參考：

（一）互助會應合法登記設立

依據內政部所頒佈「內政部輔導社會團體往生互助事項處理原則」，互助會須於102年7月20日後所設立登記者才是屬於可以合法辦理互助會業務的組織。民眾可以要求互助會負責人提出相關登記檔核對。

（二）互助會員工應投保誠實保險

（三）加入前應詳閱契約書以及給付相關的權利義務事項

入會時所簽屬的合約是後續糾紛的重要處理依據，在參加前應審慎檢視，瞭解互助金提供模式以及權益等，並適時的詢問專業人員。

（四）注意互助會的財務狀況

依據前述內政部處理原則規定，互助會應將會員名冊以及財務收支情形等資料送往主管機關備查，並讓會員獲得充分的資訊。會員所繳納之互助金應存入以團體為名義的金融帳戶內。倘若是匯入個人（負責人）帳戶，民眾即應有所警覺。

        除了制度層面以外，互助會上還有許多是「道德層面」的問題，有的投機客利用互助會資格寬鬆且未經嚴格計算盈虧的方式，以病危或高齡人頭的名義參與一個或數個互助會，人頭戶大約半年內離世，投機客僅繳數個月的會費卻可領取大筆的慰問金，畢竟互助會無保險公司精算過風險與保險費，這也容易導致互助會因為財務上的不平衡而倒會。

        再者，互助會的鎖定目標就是非都市的中高齡長輩們，其多半出於好意參與往生互助會，在出事後這些長輩往往無能力去追款或訴訟，更會對被騙感到自責，因此時常聯絡保持關心，保持理解並陪同一併瞭解互助會，多聆聽討論，時刻提高警覺才是逃脫互助會陷阱的根本。